Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обозрение, 28 июня 2000 г.

Медицина среднего класса

Добровольное медицинское страхование — комфорт для тех, кто может себе это позволить

584 просмотра

"СО" уже приходилось отмечать, что обязательное медицинское страхование остается синонимом бесплатной медицины. Уйти от низкого качества лечения, от многочасовых очередей хочется многим. Но лечение за собственные деньги, как правило, стоит очень дорого. Выход для умеренно обеспеченных граждан — система добровольного медицинского страхования. Правда, она тоже подходит не всем.

Для чего нужно добровольное страхование? Чтобы избавить себя от проблем страхования обязательного, прежде всего от многочасовых очередей и стандартно низкого качества обслуживания в поликлиниках. Однако получить полис ДМС проблематично для тех, кто уже болен и нуждается в серьезном лечении. Стремясь, как каждый бизнес, минимизировать расходы, страховые компании обычно предлагают своим клиентам пройти медицинское обследование у независимых экспертов и повышают цену для тех, кому лечение необходимо срочно. Если вы скрыли от страховщика свое заболевание, по условиям контракта вас могут позднее оштрафовать.
Страховые компании часто сознательно создают препятствия для покупки страховых полисов инвалидами. Вариант ДМС для них, разумеется, существует, но он связан с повышением тарифа. Для больного это далеко не всегда выгодно. Например, в СК "Самара-АСКО" принято делить клиентов на три группы по состоянию здоровья, причем тариф для 3-й группы может быть в 1,5-2 раза выше, чем для 1-й. Для заведомо нездорового человека ДМС может оказаться невыгодным вложением средств, его расходы могут приблизиться к сумме, которую приходится платить за лечение без всякого полиса. Ограничения существуют и для практически здоровых. Ни один страховщик не станет оплачивать лечение травм, полученных в нетрезвом виде, выведение из наркотического, алкогольного или токсического опьянения, а также лечение сложных хронических заболеваний вроде диабета, онкологических болезней и т.п. Как правило, не входят в перечень предлагаемых страховщиком услуг психиатрическая помощь, трансплантация органов и тканей и т.д. Можно, конечно, заранее добиться включения всех этих вариантов в контракт (он всегда составляется индивидуально для каждого клиента), но это приведет к многократному увеличению стоимости полиса. Вывод: ДМС — страхование для здоровых, которые хотят обеспечить себе комфорт на случай болезни когда-то в отдаленном будущем. Такой полис, как правило, покупают на всякий случай (как никто не готовится заранее к угону своего автомобиля или пожару). Итак, ДМС — предосторожность, но отнюдь не бесполезная. Если вы все-таки заболеете, полис гарантирует качественное лечение, а также возможность выбора поликлиники, стационара и даже лечащего врача. Главное преимущество ДМС — большая сумма, которую страховщик обязан потратить при наступлении страхового случая. По оценкам экспертов "СО", в среднем в рамках системы добровольного медицинского страхования на ваше лечение потратят примерно $1000 на каждые заплаченные вами $100, причем, если вы принадлежите к высшей группе здоровья, сумма может серьезно увеличиться. Как правило, страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам несколько базовых вариантов полиса, предусматривающих стационарное лечение, амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологические услуги и помощь при родах. Помимо этого, полис ДМС может включать санаторно-курортное обслуживание, вакцинопрофилактику и др. Вне зависимости от выбранного варианта страхования к каждому владельцу полиса прикрепляется личный врач, семейный или "доверенный" доктор, который занимается первичной диагностикой и при необходимости направляет к узким специалистам, а также отслеживает процесс лечения у них и оценивает его эффективность. Когда клиенту требуется лечение в стационаре, страховые компании берут на себя все оргвопросы: отслеживают качество больничной палаты, записывают пациентов на необходимые процедуры и сопровождают их на протяжении всего курса лечения. Если речь идет об оказании экстренной и неотложной помощи, которая в любом случае была бы оказана, например, по системе ОМС, полис ДМС может существенно улучшить условия лечения. Выбирая полис ДМС, следует помнить, что преимущество на страховом рынке имеют компании с богатым опытом. Специалисты, давно занимающиеся медстрахованием, хорошо представляют себе возможности врачей и имеют собственные банки данных на медиков, специализирующихся в тех или иных областях. На практике это означает, что полис ДМС может быть выгоднее приобрести у компании, оперирующей и на рынке обязательного медицинского страхования.
У компаний, распределяющих средства ОМС, больше возможностей добиться приемлемых цен. Дело в том, что расценки на медицинские услуги очень серьезно меняются в зависимости от того, как вы за них платите. Государственные органы утверждают цены только для системы обязательного медстрахования. Расчет же цен для тех, кто пользуется системой ДМС, ведется по специальным коэффициентам, которые зависят от многих факторов, но прежде всего от того, как много у лечебного учреждения таких клиентов, т.е. насколько плотно оно сотрудничает с соответствующими страховыми компаниями. Поскольку цены для клиентов различных компаний в одних и тех же учреждениях могут серьезно колебаться, имеет смысл составить себе представление о них до, а не после покупки страхового полиса. Вполне возможно, что в недалеком будущем эта проблема будет снята. При больших страховых компаниях начнут развиваться собственные лечебные учреждения, обслуживающие исключительно клиентов данной фирмы по одним и тем же ценам, вне зависимости от формы договора страхования. По этому пути уже сейчас идут СК "Самара-АСКО" и СК "АСКО-мед", которые организовали собственную поликлинику на базе Самарского диагностического центра и роддом "Близнецы-2000".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »